Raus aus dem Mietverhältnis mit einer individuell angepassten Baufinanzierung

DMZ –  TIPPS ¦ Maya West ¦                                                        

Sie möchten den Traum vom Eigenheim realisieren? Vielleicht soll der Dachboden Ihres Hauses ausgebaut werden? Oder Sie möchten im Zuge einer umfangreichen Sanierung Ihr Heim energieeffizient umbauen und dämmen? Dann werden Sie wahrscheinlich nicht umhinkommen, sich nach einer günstigen Finanzierungsmöglichkeit umzuschauen.

Ein zinsgünstiger Hypothekenkredit kann es ermöglichen, dass Ihre Träume Gestalt annehmen. 

Was ist eine Baufinanzierung?

Wenn Sie ein Haus bauen oder Ihre Immobilie sanieren möchten, haben Sie in der Regel einen hohen Kapitalbedarf. Dann steht der Weg zur Bank an, um einen Kreditantrag für eine Baufinanzierung zu stellen. Die Kreditlinien zum Erwerb von Wohneigentum sind mit geringeren Zinsen ausgestattet als herkömmliche Ratenkredite. Das Darlehen ist zweckgebunden und das Geld darf nur für Ausgaben verwendet werden, die direkt mit der Baumassnahme in Verbindung stehen.

Neben den Filialbanken sind auf Finanzierungsportalen in der Regel günstigere Darlehen zu finden. Dabei wird die Hypothek von der Antragsstellung bis zur Rückzahlung der letzten Rate online durchgeführt. So können Sie bei der Finanzierung Ihrer Immobilie auf Baufi24 oder ähnlichen Anbietern Tausende von Franken sparen.

Welches Eigenkapital wird benötigt?

Während es in anderen Ländern möglich ist, eine Eigentumswohnung oder ein Einfamilienhaus komplett zu finanzieren, ist das bei Schweizer Kreditgebern nicht machbar. Hierzulande sind Sie als Bauherr verpflichtet, mindestens 20 % des Kaufpreises in Form von Eigenkapital beizusteuern.

Dabei muss mindestens die Hälfte des Eigenanteils aus Ihren Ersparnissen stammen – oder es kann aus dem Pool der 3. Säule der Altersversorgung gedeckt werden. Weitere 10 % des Eigenanteils können Sie der beruflichen Vorsorge entnehmen (2. Säule). Die verbleibenden 80 % des gesamten Kapitalbedarfs werden über die Hypothek gedeckt.

Was bedeutet «erste» und «zweite» Hypothek? 

Die meisten Modelle einer Baufinanzierung setzen sich aus zwei Hypotheken zusammen. Mit der ersten Kreditaufnahme können Sie bis zu 65 % der Immobilie finanzieren. Die zweite Hypothek darf maximal 15 % des Kapitalbedarfs abdecken und ist innert 15 Jahren zurückzuzahlen.

Welche Typen Baufinanzierungen sind möglich?

Bei einer Baufinanzierung können Sie zwischen drei verschiedenen Modellen wählen:

• Festhypothek: Diese ist auf einen fixen Zinssatz für einen festen Zeitraum ausgelegt.

• Variable Baufinanzierung: Die Zinsen richten sich nach der jeweiligen Zinspolitik der Schweizerischen Nationalbank (SNB). Es werden keine festen Laufzeiten vereinbart.

• Geldmarkt-Hypothek: Hierbei sind variable Zinssätze möglich. Die Laufzeit ist auf drei Jahre begrenzt.

Welches Gehalt ist für die Aufnahme einer Hypothek notwendig?

Die Kosten für ein Baudarlehen setzen sich aus den Zinsen und der Tilgung der Baufinanzierung zusammen. Sie sind abhängig von der Höhe der Kreditsumme, dem verfügbaren Einkommen und der Laufzeit des Kreditvertrages. Es empfiehlt sich, nicht mehr als 35 % des Einkommens für eine Baufinanzierung aufzubringen.

Welche Unterlagen möchte die Bank sehen?

Bei einer Hypothek geht es um hohe Summen. Daher möchten die Banken genau wissen, wem sie ein Darlehen zur Verfügung stellen und bestehen auf der Vorlage zahlreicher Dokumente. Die wichtigsten davon werden im Folgenden aufgelistet:

• Baupläne

• Kostenvoranschlag

• Baubewilligung

• Grundbuchauszug

• Liste der Handwerker

• Nachweis über das vorhandene Eigenkapital

• Einkommensnachweis

Amortisation der Hypothek

Für die Rückzahlung des Baudarlehens können Sie zwischen zwei Varianten wählen. Beide haben ihre jeweiligen Vor- und Nachteile.

Direkte Amortisation der Hypothek

Damit erreichen Sie eine regelmässige Schuldentilgung über eine fixe Ratenzahlung, welche monatlich, viertel- oder halbjährlich erfolgen kann. Dabei verringern sich sowohl die Schulden als auch die Tilgung. Der Nachteil dieses Modells besteht darin, dass sich mit fallenden Zinsen die Steuerbelastung erhöht.

Indirekte Amortisation der Hypothek

Dabei werden die Beträge in eine Vorsorgelösung wie die 3a-Säule einbezahlt, die an die kreditgebende Bank verpfändet wird. Es wird ein Vorsorgeguthaben aufgebaut, das spätestens bei der Verrentung ausbezahlt wird. Diesen Betrag zahlen Sie dann in die Hypothek ein.

Der Nachteil bei diesem Modell ist, dass über eine lange Zeit keine Tilgung der Schulden erreicht wird. Allerdings ergeben sich Steuervorteile und Sie können von Kursschwankungen profitieren.